Balans National Bank of Canada

Aandelen

NA

CA6330671034

Banken

Beurs gesloten - Toronto S.E. Andere beurzen 22:00:00 22-01-2025			Variatie 5 dagen	Verschil t.o.v. 1 jan (%)
130,05 ^CAD	-1,44%		-1,97%	-0,76%

22/01	National Bank over mogelijke gevolgen van handelsoorlog voor Canadese banken	MT
22/01	NGEx Minerals breidt boringen op Lunahuasi-project in Argentinië uit	MT

8ea0cd522200.y04MO_-KGQfuy29979Fn44PcmNLajduT7WFWztYNGjo.r39Ua5vuTFG3pCwqnbwy1MWo35jixrbxvChjhplZcWORY1QCnNJXMIyZLg

Gepubliceerde financiële gegevens: NATIONAL BANK OF CANADA

Jaarlijks

Kwartalen

halfjaarlijks

YTD

LTM

Start boekjaar: Oktober	2020	2021	2022	2023	2024
Rente-inkomsten op leningen	5,92 mld.	5,46 mld.	7,14 mld.	12,68 mld.	15,58 mld.
Rente-inkomsten op investeringen	1,66 mld.	1,53 mld.	2,41 mld.	4,1 mld.	4,39 mld.
Rente-inkomsten, Totaal (Bankmodel)	7,58 mld.	6,99 mld.	9,54 mld.	16,78 mld.	19,97 mld.
Rente op deposito's	2,55 mld.	1,64 mld.	3,29 mld.	10,02 mld.	13,2 mld.
Totale Rente op Leningen	771 mln.	569 mln.	983 mln.	3,18 mld.	3,83 mld.
Rente kosten, Totaal (Bankmodel)	3,32 mld.	2,2 mld.	4,27 mld.	13,19 mld.	17,03 mld.
Netto Rente-inkomsten - (Bankmodel)	4,26 mld.	4,78 mld.	5,27 mld.	3,59 mld.	2,94 mld.
Servicekosten op stortingen	262 mln.	274 mln.	298 mln.	300 mln.	294 mln.
Trust Inkomen	675 mln.	900 mln.	997 mln.	1 mld.	1,14 mld.
Inkomsten uit Handelsactiviteiten	604 mln.	268 mln.	543 mln.	2,68 mld.	4,3 mld.
Winst (Verlies) op Verkoop van Activa - (Inkomstenblok)	-24 mln.	-	-	-	-
Winst (Verlies) op Verkoop van Invest. & Effecten - (Rev)	93 mln.	184 mln.	113 mln.	70 mln.	318 mln.
Inkomen (Verlies) op Eigen Vermogen Invest. (Inkomstenblok) - (Bank Sjabloon)	28 mln.	23 mln.	28 mln.	11 mln.	8 mln.
Totaal Overige Niet-Rente Inkomsten	2,03 mld.	2,5 mld.	2,4 mld.	2,52 mld.	2,4 mld.
Inkomsten zonder rente, Totaal (Bankmodel)	3,67 mld.	4,14 mld.	4,38 mld.	6,58 mld.	8,46 mld.
Inkomsten voor voorziening voor leningverliezen	7,93 mld.	8,93 mld.	9,65 mld.	10,17 mld.	11,4 mld.
Voorziening voor leningverliezen - (Bank / Brok. / FS Sjabloon)	846 mln.	2 mln.	145 mln.	397 mln.	569 mln.
Totaal Inkomsten - (Bank Sjabloon)	7,08 mld.	8,92 mld.	9,51 mld.	9,77 mld.	10,83 mld.
Salarissen en Andere Werknemersvoordelen	2,48 mld.	2,59 mld.	3,03 mld.	3,21 mld.	3,14 mld.
Bezettingskosten	140 mln.	152 mln.	155 mln.	172 mln.	177 mln.
Verkoop-, Algemene & Administratieve Kosten, Totaal - (Modelspecifiek)	1,37 mld.	1,69 mld.	1,63 mld.	1,75 mld.	2,19 mld.
Totaal Andere Niet-Rente Kosten	434 mln.	407 mln.	413 mln.	596 mln.	545 mln.
Niet-rente kosten, totaal (Bank sjabloon)	4,43 mld.	4,84 mld.	5,23 mld.	5,73 mld.	6,05 mld.
EBT, Excl. Ongebruikelijke Items - (Modelspecifiek)	2,66 mld.	4,08 mld.	4,28 mld.	4,05 mld.	4,78 mld.
Herstructureringskosten - (Modelspecifiek)	-48 mln.	-	-	-	-
Afschrijving van activa - (Sjabloonspecifiek)	-71 mln.	-9 mln.	-	-75 mln.	-
Juridische Schikkingen - (Specifiek voor het Model)	-	-	-	-	-
Resultaat voor belastingen, incl. ongebruikelijke posten	2,54 mld.	4,07 mld.	4,28 mld.	3,97 mld.	4,78 mld.
Inkomstenbelastingkosten	453 mln.	895 mln.	894 mln.	637 mln.	961 mln.
Winsten uit voortgezette activiteiten	2,08 mld.	3,18 mld.	3,38 mld.	3,34 mld.	3,82 mld.
Netto Inkomen van het Bedrijf	2,08 mld.	3,18 mld.	3,38 mld.	3,34 mld.	3,82 mld.
Minderheidsbelangen	-42 mln.	-	1 mln.	2 mln.	1 mln.
Netto-inkomen - (W&V)	2,04 mld.	3,18 mld.	3,38 mld.	3,34 mld.	3,82 mld.
Preferent Dividend en Andere Aanpassingen	118 mln.	123 mln.	107 mln.	141 mln.	154 mln.
Netto Inkomen voor het Gemeenschappelijk Inclusief Buitengewone Posten	1,92 mld.	3,05 mld.	3,28 mld.	3,2 mld.	3,66 mld.
Nettowinst toerekenbaar aan gewone aandelen excl. buitengewone posten	1,92 mld.	3,05 mld.	3,28 mld.	3,2 mld.	3,66 mld.
Items per aandeel
Nettowinst per Aandeel - Basis	5,73	9,06	9,72	9,47	10,78
Basiswinst per aandeel - Voortgezette activiteiten	5,73	9,06	9,72	9,47	10,78
Basis Gewogen Gemiddelde Uitstaande Aandelen	336 mln.	337 mln.	337 mln.	338 mln.	340 mln.
Netto Winst per Aandeel - Verdund	5,7	8,96	9,61	9,38	10,68
Verdund EPS - Voortgezette activiteiten	5,7	8,96	9,61	9,38	10,68
Verwaterde Gewogen Gemiddelde Uitstaande Aandelen	338 mln.	341 mln.	341 mln.	341 mln.	343 mln.
Genormaliseerde Basiswinst per Aandeel	4,82	7,56	7,93	7,5	8,79
Genormaliseerde Verwaterde Winst Per Aandeel	4,79	7,48	7,85	7,43	8,71
Dividend Per Aandeel	2,84	2,84	3,58	3,98	4,32
Uitkeringsratio	63,69	34,66	39,15	45,04	42,97
Aanvullende items
Effectief Belastingtarief - (Ratio)	17,86	21,98	20,9	16,04	20,12
Totale Huidige Belastingen	611 mln.	776 mln.	784 mln.	866 mln.	1,1 mld.
Totale uitgestelde belastingen	-158 mln.	119 mln.	110 mln.	-229 mln.	-138 mln.
Genormaliseerd Netto Inkomen	1,62 mld.	2,55 mld.	2,67 mld.	2,53 mld.	2,99 mld.
Niet-cash pensioenuitgaven	11 mln.	5 mln.	-17 mln.	-21 mln.	-13 mln.
Aanvullende operationele kostenposten
Aandelen-gebaseerde Comp., Algemene & Administratieve Kosten (Totaal)	187 mln.	436 mln.	254 mln.	240 mln.	580 mln.
Totale op aandelen gebaseerde compensatie	187 mln.	436 mln.	254 mln.	240 mln.	580 mln.

Start boekjaar: Oktober	2020	2021	2022	2023	2024
Activa
Contanten en Equivalenten	23,27 mld.	27,1 mld.	24,18 mld.	25,94 mld.	19,82 mld.
Beleggingswaarden, Totaal	38,73 mld.	29,23 mld.	48,97 mld.	33,13 mld.	45,54 mld.
Verhandelbare Activa Effecten, Totaal	91,75 mld.	101 mld.	106 mld.	118 mld.	128 mld.
Totale investeringen	130 mld.	131 mld.	155 mld.	151 mld.	174 mld.
Bruto Leningen	159 mld.	177 mld.	201 mld.	220 mld.	244 mld.
Voorziening voor leningverliezen	-1,16 mld.	-998 mln.	-955 mln.	-1,18 mld.	-1,34 mld.
Netto leningen	158 mld.	176 mld.	200 mld.	219 mld.	243 mld.
Bruto Materiële Vaste Activa	1,74 mld.	1,8 mld.	2,14 mld.	2,46 mld.	2,83 mld.
Geaccumuleerde afschrijving	-588 mln.	-586 mln.	-739 mln.	-866 mln.	-960 mln.
Netto Materiële Vaste Activa	1,16 mld.	1,22 mld.	1,4 mld.	1,59 mld.	1,87 mld.
Goodwill	1,41 mld.	1,5 mld.	1,52 mld.	1,52 mld.	1,52 mld.
Andere immateriële activa, Totaal - (Modelspecifiek)	1,43 mld.	1,51 mld.	1,36 mld.	1,26 mld.	1,23 mld.
Te ontvangen opgelopen rente	567 mln.	696 mln.	1,06 mld.	1,6 mld.	1,74 mld.
Andere Vorderingen	1,89 mld.	2,66 mld.	3,9 mld.	5,13 mld.	6,12 mld.
Beperkt Geld	5,87 mld.	6,78 mld.	7,69 mld.	9,29 mld.	11,73 mld.
Andere Vlottende Activa, Totaal - (Modelspecifiek)	6,87 mld.	6,84 mld.	6,54 mld.	6,63 mld.	-
Langetermijn Uitgestelde Belastingvorderingen (Geïnd)	643 mln.	354 mln.	389 mln.	634 mln.	828 mln.
Andere Lange-Termijn Activa, Totaal - (Model Specifiek)	164 mln.	757 mln.	608 mln.	517 mln.	550 mln.
Totaal Activa	332 mld.	356 mld.	404 mld.	424 mld.	462 mld.
Passiva
Crediteuren, Totaal - (Modelspecifiek)	1,99 mld.	2,47 mld.	2,58 mld.	2,46 mld.	3,43 mld.
Rentegevende Deposito's	153 mld.	175 mld.	199 mld.	215 mld.	260 mld.
Niet-rentedragende deposito's	63,1 mld.	66,2 mld.	67,68 mld.	72,74 mld.	73,33 mld.
Totale Deposito's	216 mld.	241 mld.	266 mld.	288 mld.	334 mld.
Kortlopende leningen - (Specifiek voor het model)	12,92 mld.	19,37 mld.	19,63 mld.	19,89 mld.	15,76 mld.
Huidig deel van de langlopende schuld - (Specifiek voor het model)	26,36 mld.	13,88 mld.	26,65 mld.	30,27 mld.	29,46 mld.
Lopend gedeelte van leases	86 mln.	87 mln.	94 mln.	109 mln.	75 mln.
Langlopende Schuld - (Modelspecifiek)	8,66 mld.	4,62 mld.	8,48 mld.	9,05 mld.	10,21 mld.
Lange-Termijn Leases	542 mln.	488 mln.	458 mln.	408 mln.	397 mln.
Te betalen huidige inkomstenbelasting	121 mln.	478 mln.	67 mln.	208 mln.	123 mln.
Verschuldigde opgelopen rente	621 mln.	552 mln.	1,06 mld.	2,02 mld.	2,29 mld.
Andere Lopende Verplichtingen - (Bank / Nutsbedrijf Sjabloon)	27,93 mld.	31,78 mld.	35,07 mld.	25,64 mld.	15,73 mld.
Pensioen & Andere Post-Retirement Voordelen	201 mln.	143 mln.	111 mln.	94 mln.	103 mln.
Uitgestelde belastingverplichting niet-lopend - (Modelspecifiek)	-	10 mln.	14 mln.	28 mln.	69 mln.
Andere Niet Actuele Verplichtingen - (Specifiek voor het Model)	19,93 mld.	22,13 mld.	21,38 mld.	21,56 mld.	25,48 mld.
Totale Verplichtingen - (Modelspecifiek)	315 mld.	337 mld.	382 mld.	400 mld.	437 mld.
Inkoopbare Preferente Aandelen	2,45 mld.	1,65 mld.	1,65 mld.	1,65 mld.	1,65 mld.
Totaal Preferent Eigen Vermogen	2,45 mld.	1,65 mld.	1,65 mld.	1,65 mld.	1,65 mld.
Gewone aandelen, Totaal	3,06 mld.	3,16 mld.	3,2 mld.	3,29 mld.	3,46 mld.
Aanvullend Gestort Kapitaal	47 mln.	47 mln.	56 mln.	68 mln.	85 mln.
Ingehouden winsten	10,44 mld.	13,03 mld.	15,14 mld.	16,74 mld.	18,63 mld.
Algemeen Inkomen en Overig - (Specifiek voor het Model)	382 mln.	968 mln.	1,7 mld.	1,92 mld.	1,72 mld.
Totaal Eigen Vermogen	13,93 mld.	17,2 mld.	20,09 mld.	22,03 mld.	23,9 mld.
Minderheidsbelangen	3 mln.	3 mln.	2 mln.	2 mln.	-
Eigen Vermogen	16,38 mld.	18,86 mld.	21,75 mld.	23,68 mld.	25,55 mld.
Totaal Passiva en Eigen Vermogen	332 mld.	356 mld.	404 mld.	424 mld.	462 mld.
Aanvullende items
Totaal Aantal Uitstaande Aandelen op de Datum van Indiening	336 mln.	338 mln.	337 mln.	338 mln.	341 mln.
Totaal Aantal Uitstaande Gewone Aandelen	336 mln.	338 mln.	337 mln.	338 mln.	341 mln.
Boekwaarde / Aandeel	41,46	50,91	59,7	65,11	70,14
Netto Boekwaarde	11,08 mld.	14,19 mld.	17,22 mld.	19,25 mld.	21,14 mld.
Tastbare Boekwaarde Per Aandeel	32,98	41,99	51,15	56,9	62,06
Gemiddelde Activa	318 mld.	364 mld.	394 mld.	431 mld.	457 mld.
Gemiddelde Leningen	152 mld.	165 mld.	180 mld.	200 mld.	226 mld.
Totale Schuld	48,57 mld.	38,44 mld.	55,31 mld.	59,72 mld.	55,9 mld.
Schuld Equivalent van Niet-Gefinancierde Geprojecteerde Uitkeringsverplichting	-126 mln.	-691 mln.	-498 mln.	-356 mln.	-487 mln.
Nettoschuld	-80,96 mld.	-97,47 mld.	-101 mld.	-94,99 mld.	-108 mld.
Investeringen volgens de Equity-methode, Totaal	409 mln.	225 mln.	140 mln.	49 mln.	40 mln.
Voltijdse werknemers	26,52K	26,92K	29,51K	28,92K	29,2K
Aantal Kantoren	483	-	-	-	-

Start boekjaar: Oktober	2020	2021	2022	2023	2024
Netto Inkomen - (CF)	2,04 mld.	3,18 mld.	3,38 mld.	3,34 mld.	3,82 mld.
Afschrijving, Uitputting & Amortisatie - (Sjabloonspecifiek)	196 mln.	195 mln.	202 mln.	211 mln.	233 mln.
Afschrijving van Goodwill en Immateriële Activa - (CF)	7 mln.	7 mln.	6 mln.	6 mln.	-
Totaal Afschrijvingen, Uitputting & Amortisatie - (Modelspecifiek)	203 mln.	202 mln.	208 mln.	217 mln.	233 mln.
Afschrijving van Uitgestelde Kosten, Totaal - (Modelspecifiek)	245 mln.	279 mln.	273 mln.	307 mln.	281 mln.
(Winst) Verlies Op Verkoop van Activa - (CF)	-	-	-	-	-
(Winst) Verlies op Verkoop van Investeringen - (CF)	-93 mln.	-154 mln.	-113 mln.	-161 mln.	-318 mln.
Totale afschrijving van activa	71 mln.	16 mln.	8 mln.	88 mln.	4 mln.
Voorziening voor kredietverliezen	846 mln.	2 mln.	145 mln.	397 mln.	569 mln.
(Inkomsten) Verlies Op Eigen Vermogen Investeringen - (CF)	-28 mln.	-23 mln.	-28 mln.	-11 mln.	-8 mln.
Aandelen-gebaseerde compensatie (CF)	9 mln.	11 mln.	17 mln.	18 mln.	17 mln.
Verandering in Verhandelbare Activa Effecten	-16,5 mld.	-6,48 mld.	-2,56 mld.	-12,62 mld.	-15,94 mld.
Wijzigingen in te ontvangen opgelopen rente	-156 mln.	-186 mln.	150 mln.	407 mln.	128 mln.
Verandering in Inkomstenbelasting	-167 mln.	272 mln.	-437 mln.	-313 mln.	175 mln.
Verandering in Andere Netto Operationele Activa (Verzameld)	7,29 mld.	-16,18 mld.	-28,53 mld.	-8,05 mld.	-29,54 mld.
Andere Operationele Activiteiten - (Specifiek voor het Model)	-92 mln.	119 mln.	109 mln.	-231 mln.	-139 mln.
Kasstroom uit operationele activiteiten	-6,33 mld.	-18,95 mld.	-27,38 mld.	-16,61 mld.	-40,72 mld.
Kapitaaluitgaven - (Specifiek voor het model)	-182 mln.	-217 mln.	-296 mln.	-352 mln.	-443 mln.
Verkoop van Materiële Vaste Activa	-	-	-	-	-
Contante Overnames	-	-73 mln.	-	-	-
Aankoop / Verkoop van Immateriële Activa - (Modelspecifiek)	-332 mln.	-350 mln.	-374 mln.	-299 mln.	-260 mln.
Investering in Verhandelbare en Eigenvermogensinstrumenten, Totaal - (Modelspecifiek)	-2,84 mld.	2,03 mld.	-786 mln.	571 mln.	-6,63 mld.
Kasstroom uit investeringsactiviteiten	-3,35 mld.	1,39 mld.	-1,46 mld.	-80 mln.	-7,34 mld.
Uitgegeven Langlopende Schuld, Totaal	-	-	739 mln.	-	500 mln.
Totale Uitgegeven Schuld - (Modelspecifiek)	-	-	739 mln.	-	500 mln.
Aflossing van langlopende schulden, totaal	-88 mln.	-96 mln.	-99 mln.	-852 mln.	-110 mln.
Totaal Terugbetaalde Schuld - (Modelspecifiek)	-88 mln.	-96 mln.	-99 mln.	-852 mln.	-110 mln.
Uitgifte van Gewone Aandelen - (Specifiek voor het Model)	100 mln.	92 mln.	53 mln.	88 mln.	153 mln.
Inkoop van Gewone Aandelen - (Specifiek voor het Model)	-380 mln.	-	-245 mln.	-	-
Uitgifte van Preferente Aandelen - (Modelspecifiek)	500 mln.	500 mln.	500 mln.	-	-
Terugkoop van Preferente Aandelen - (Modelspecifiek)	-	-800 mln.	-	-	-
Gewone Dividenden Betaald	-	-	-1,25 mld.	-	-
Betaalde Preferente Dividenden	-	-	-72 mln.	-	-
Dividenden betaald op gewone en preferente aandelen - (Specifiek voor het model)	-1,3 mld.	-1,1 mld.	-	-1,5 mld.	-1,64 mld.
Dividenden betaald op gewone en preferente aandelen	-1,3 mld.	-1,1 mld.	-1,32 mld.	-1,5 mld.	-1,64 mld.
Netto toename (Afname) in depositorekeningen - (CF)	26,31 mld.	25,06 mld.	25,46 mld.	21,78 mld.	45,37 mld.
Andere Financieringsactiviteiten, Totaal - (Modelspecifiek)	-64 mln.	-334 mln.	-4 mln.	-	-
Kasstroom uit financieringsactiviteiten	25,08 mld.	23,32 mld.	25,08 mld.	19,51 mld.	44,28 mld.
Aanpassingen van de Buitenlandse Wisselkoers	44 mln.	-1,03 mld.	1,75 mld.	545 mln.	96 mln.
Netto verandering in kasgeld	15,44 mld.	4,74 mld.	-2,01 mld.	3,36 mld.	-3,68 mld.
Aanvullende items
In Contanten Betaalde Rente	3,54 mld.	2,26 mld.	3,76 mld.	12,24 mld.	16,77 mld.
Betaalde inkomstenbelasting in contanten (teruggave)	536 mln.	542 mln.	1,12 mld.	741 mln.	1,08 mld.
Netto Schuld Uitgegeven / Terugbetaald - (Specifiek voor het Model)	-88 mln.	-96 mln.	640 mln.	-852 mln.	390 mln.

Start boekjaar: Oktober	2020	2021	2022	2023	2024
Rentabiliteit
Rendement op Activa	0,68	0,92	0,89	0,81	0,86
Rendement op Eigen Vermogen %	13,22	18,03	16,74	14,68	15,53
Rendement op Eigen Vermogen	14,65	19,62	17,65	15,18	15,98
Toegevoegde Waarde voor Aandeelhouders	503 mln.	1,32 mld.	1,16 mld.	816 mln.	1,07 mld.
Margeanalyse
SG&A Marge	56,38	49,71	50,67	52,49	50,86
Netto Rente-inkomsten / Totale Inkomsten %	60,09	53,59	55,44	36,69	27,14
Marge % van Resultaat Voor Belastingen Excl. Niet-terugkerende Posten	37,49	45,73	44,99	41,41	44,1
Marge % van Resultaat uit Voortgezette Bedrijfsactiviteiten	29,42	35,6	35,58	34,12	35,23
Nettowinstmarge %	28,82	35,6	35,59	34,14	35,24
Netto Beschikbaar voor Gewone Marge %	27,16	34,22	34,47	32,7	33,82
Genormaliseerde Nettowinstmarge	22,84	28,58	28,13	25,9	27,57
Actiefkwaliteit
Niet-presterende leningen / Totaal leningen %	0,51	0,37	0,4	0,47	0,68
Niet-presterende leningen / Totaal activa %	0,25	0,19	0,2	0,24	0,36
Niet-presterende activa / Totaal activa %	0,25	0,19	0,2	0,24	0,36
Niet-productieve activa / Leningen en OREO	0,51	0,37	0,4	0,47	0,68
Niet-productieve activa / Eigen vermogen	4,99	3,51	3,73	4,32	6,47
Voorziening voor kredietverliezen / % van netto afschrijvingen	463,2	674,32	494,82	778,95	367,4
Voorziening voor kredietverliezen / Niet-presterende leningen %	141,74	150,76	117,61	115,62	81,17
Voorziening voor kredietverliezen / Totaal leningen %	0,73	0,56	0,47	0,54	0,55
Netto afwaarderingen / Totaal gemiddelde leningen %	0,16	0,09	0,11	0,08	0,16
Voorziening voor leningverliezen / % van netto afschrijvingen	338,4	1,35	75,13	261,18	155,89
Verdienende activa / IBL	109,38	106,69	102,52	102,93	104,73
Rente-inkomsten / Gemiddelde activa	2,38	1,92	2,42	3,9	4,37
Rente kosten / Gemiddelde activa	1,04	0,61	1,09	3,06	3,72
Netto Rente-inkomsten / Gemiddelde Activa	1,34	1,32	1,34	0,83	0,64
Niet-rente inkomsten / Gemiddelde activa	1,15	1,14	1,11	1,53	1,85
Niet-rente kosten / Gemiddeld Actief	1,39	1,33	1,33	1,33	1,32
Kapitaal en Financiering
Totaal Gemiddeld Eigen Vermogen / Totaal Gemiddelde Activa %	4,28	4,53	4,89	5,09	5,17
Totaal Gemiddeld Eigen Vermogen / Totaal Gemiddelde Activa %	5,14	5,13	5,32	5,49	5,55
Totaal Eigen Vermogen + Voorziening voor Kredietverliezen / Totaal Kredieten %	11,03	11,22	11,28	11,3	11
Bruto Leningen / Totaal Deposito's %	73,67	73,4	75,51	76,34	73,27
Netto leningen / Totale deposito's %	73,13	72,99	75,15	75,93	72,86
Tier 1 Kapitaalratio %	14,6	14,9	15,3	16	15,9
Totale Kapitaalratio %	16	15,9	16,9	16,8	17
Kern Tier 1 Kapitaalratio	11,5	12,3	12,6	13,5	13,7
Tier 2 Kapitaalratio	1,37	1,08	1,56	0,79	1,09
Dekkingsratio	141,74	150,76	117,61	115,62	81,17
Interbancaire Ratio	42,86	43,46	79,13	29,36