De OESO publiceerde eerder deze maand de resultaten van haar derde internationale onderzoek naar de niveaus van financiële geletterdheid bij volwassenen, uitgevoerd in 39 landen, waaronder 20 OESO-leden. Deze studie, die om de drie jaar plaatsvindt, maakt deel uit van het OESO-project over financiële geletterdheid.

Laten we even stilstaan bij de term 'geletterdheid' (‘literacy’ in het Engels),, die niet minder dan 109 keer wordt gebruikt in de eerste 50 pagina's van de studie. De OESO definieert het begrip zelf als "het vermogen om geschreven informatie te begrijpen en te gebruiken in het dagelijks leven, thuis, op het werk en in de gemeenschap om persoonlijke doelen te bereiken en kennis en vaardigheden uit te breiden". Financiële geletterdheid gaat dus niet alleen over theoretische financiële kennis maar ook over het vermogen om deze kennis concreet toe te passen in het dagelijks leven.

Bijna 70.000 volwassenen van 18 tot 79 jaar in 39 landen hebben de OESO-vragenlijst ingevuld om hun financiële kennis, financieel gedrag en financiële mentaliteit te beoordelen. Elk van deze drie aspecten werd afzonderlijk beoordeeld en vervolgens gewogen om een totale score op 100 te bepalen. Als minimumstreefscore voor financiële geletterdheid legt de OESO de lat op 70/100: onder deze score zijn het begrip van financiële concepten en/of de toepassing van financiële vaardigheden onvoldoende.

Laten we even de resultaten bekijken.

Het wereldwijde gemiddelde van de 39 landen is 60 punten op 100, dus onder de streefscore van 70 punten. Deze score verbetert licht tot 63 punten als we ons alleen richten op de 20 OESO-landen die aan de studie hebben deelgenomen. In totaal heeft slechts 34 % van de ondervraagde volwassenen de streefscore van 70 bereikt. Echter, de resultaten variëren sterk per land. Op het podium staan Duitsland, Thailand en Hongkong, waar respectievelijk 75 %, 65 % en 60 % van de volwassenen de score van 70 halen. Aan de onderkant van de ranglijst vinden we Jemen, waar slechts 3 % van de volwassenen een voldoende niveau van financiële geletterdheid heeft, gevolgd door Paraguay (11 %) en Cambodja (12 %).

Als we de drie delen van de studie in detail bekijken, zien we dat het over het algemeen de financiële mentaliteit is die tekortschiet, en zelfs op een lager niveau dan in de vorige editie van 2020, die 26 landen (waarvan 12 OESO-leden) heeft ondervraagd:

  • De kennis van financiën wordt gemiddeld beoordeeld met 63/100 (tegenover 62,8 in 2020)
  • Het financieel gedrag wordt gemiddeld beoordeeld met 61/100 (tegenover 59,2 in 2020)
  • En de financiële mentaliteit wordt beoordeeld met 56/100 (tegenover 59,2 in 2020)

Zoals te verwachten valt, blijkt uit de studie dat volwassenen met een hoger opleidingsniveau en hogere inkomens het beter doen dan anderen. Wat echter verrassender en vooral zorgwekkender is, is dat 63 % van de mensen met financiële producten een onvoldoende niveau van financiële geletterdheid heeft (dat wil zeggen, ze halen de score van 70 niet).

Een kleine nieuwigheid dit jaar is dat de OESO ook de digitale financiële geletterdheid van de respondenten wilde beoordelen, dat wil zeggen hun benadering van digitale financiële diensten, online betalingen, cryptomunten, enz. Op basis van een benadering vergelijkbaar met traditionele financiële geletterdheid, kwam de OESO tot de weinig opbeurende, maar toch niet verrassende conclusie dat slechts 29 % van de mensen voldoende digitale financiële kennis hadden. De gemiddelde digitale financiële geletterdheidsscore is 53/100, terwijl een score van 70/100 als acceptabel wordt beschouwd.

Kennis om er beter van te worden en een kortetermijnvisie op geld, ondanks voorzichtig gedrag

Als we in detail treden, werden traditionele financiële kennis geëvalueerd aan de hand van zeven vragen over onderwerpen zoals inflatie, rente en principes van financiële voorzichtigheid. Eerste bevinding: hoewel 84 % van de respondenten weet wat inflatie is, begrijpt slechts 63 % de impact ervan wanneer hen een concrete vraag wordt gesteld. Het bewijs dat weten niet hetzelfde is als begrijpen! Het is opmerkelijk dat deze resultaten bemoedigend zijn in vergelijking met 2020, toen gemiddeld 78 % de definitie van inflatie kende en iets minder dan 60 % de impact ervan op de waarde van geld over tijd begreep. De sterk inflatoire context van het afgelopen jaar heeft hier ongetwijfeld aan bijgedragen.

Een grotere verrassing: meer dan de helft van de respondenten kon geen eenvoudige rente berekenen en dit wordt nog erger wanneer het concept van samengestelde rente wordt toegevoegd, waarvan slechts 26 % het volledig beheerst.

Wat betreft financieel gedrag, is het doel van de studie om de aanwezigheid van drie types voorzichtig gedrag te beoordelen: sparen en plannen op lange termijn, doordachte aankopen doen en je cashflow volgen. Er is een prevalentie van vrij gezonde gedragingen: in alle 39 landen spaart 68 % van de volwassenen actief en evenveel mensen houden hun financiën nauwlettend in de gaten. Ze zijn zelfs met 70 % die doordachte aankopen doen, dat wil zeggen dat ze vooraf controleren of ze het zich kunnen veroorloven. Daarentegen stelt slechts de helft van hen lange termijn financiële doelen en vergelijkt slechts iets meer dan een kwart de aanbiedingen van financiële producten voordat ze zich inschrijven, wat betekent dat de overgrote meerderheid zich richt op de meest direct beschikbare producten.

Het derde deel van de studie is bedoeld om financiële mentaliteiten te beoordelen, dat wil zeggen hoe mensen zich verhouden tot geldkwesties. Hiervoor werd hen gevraagd hun mening te geven over de volgende drie uitspraken: "Ik haal meer voldoening uit het uitgeven van geld dan uit het sparen voor de toekomst", "Ik heb de neiging om van dag tot dag te leven zonder me zorgen te maken over morgen" en "Geld is gemaakt om te worden uitgegeven" (YOLO!). Gemiddeld is minder dan de helft het niet eens met deze uitspraken! Er is dus nog veel ruimte voor verbetering in de manier waarop mensen hun relatie met geld zien.

En dat is precies waar deze studie voor dient: het gaat er niet om de goede en de slechte leerlingen aan te wijzen of om te kunnen pronken in de maatschappij dankzij goede scores, maar om globale onderwijsbeleidslijnen te definiëren en gemeenschappelijke verbeterpunten te identificeren, om zoveel mogelijk mensen naar een minimaal niveau van financiële kennis te leiden dat hen in staat stelt om hun geld zelfstandig te beheren en verstandige financiële beslissingen te nemen, vooral in een steeds gespannener en complexer economisch klimaat. De OESO geeft dan ook aan dat het niet voldoende is om financiële basiskennis te verspreiden, maar dat het ook belangrijk is om gedrag en attitudes te versterken die allicht de financiële veerkracht en financieel welzijn bevorderen, zoals het ontwikkelen van een kritische geest, vergelijken voor het kopen, vertrouwen op onafhankelijke bronnen, het volgen van je cashflow, enz.

Niet verrassend wijst de OESO ook op de absolute noodzaak om de inspanningen te concentreren op de meest kwetsbare bevolkingsgroepen, zoals geïdentificeerd door de studie per land: de armsten, de minst opgeleiden, vrouwen, de jongsten, enz. Het idee is om de vicieuze cirkel te doorbreken, aangezien degenen met de laagste financiële geletterdheid ook degenen zijn die deze kennis het meest nodig hebben, en bijvoorbeeld meer kans lopen om slachtoffer te worden van oplichting.