Volgens nieuw onderzoek van het Schwartz Center for Economic Policy Analysis aan de New School in New York vraagt 20% van de oudere werknemers sociale zekerheid aan zodra ze daar op 62-jarige leeftijd voor in aanmerking komen - en terwijl ze nog steeds werken. Deze bevinding weerlegt de aloude overtuiging dat de beslissing over wanneer men aanspraak maakt op sociale zekerheid draait om pensionering, aldus Teresa Ghilarducci, directeur van het centrum en co-auteur van de studie.

Ghilarducci ontdekte dat oudere werknemers met een laag inkomen meer dan drie keer zoveel kans hebben om vervroegd aanspraak te maken op de sociale zekerheid als werknemers met een hoog inkomen, omdat ze vertrouwen op de sociale zekerheid om hun loon aan te vullen - en niet omdat ze verkeerd geïnformeerd zijn over de voordelen van later aanspraak maken. "De meesten van hen doen het omdat ze het geld nodig hebben om hun lage loon aan te vullen en hun levensstandaard te behouden," zei ze.

De bevinding is opvallend omdat een mogelijke beleidsoplossing voor het dreigende tekort aan inkomsten voor de sociale zekerheid een verhoging van de volledige pensioenleeftijd is - dat is het punt waarop werknemers 100% van de uitkering kunnen ontvangen die ze hebben verdiend.

Voorstanders van een hogere FRA beweren dat we allemaal langer leven en daarom ook langer zouden moeten werken voordat we met pensioen gaan en aanspraak maken op de sociale zekerheid. Uitgesteld aanvragen is vaak zinvol voor beter opgeleide werknemers met een hoger inkomen. Maar voor alle anderen niet zo veel.

Mensen met een hoog inkomen en een goed opleidingsniveau hebben een grote toename in levensverwachting gehad, terwijl mensen met een laag inkomen en opleidingsniveau bijna helemaal geen toename hebben gehad. Dat betekent dat zij niet lang genoeg zullen leven om te profiteren van de voordelen van uitgesteld claimen. En een hogere FRA zou een aanzienlijke algemene verlaging van de uitkeringen betekenen, die vooral pijnlijk zou zijn voor degenen die gedwongen worden om vroegtijdig een aanvraag in te dienen.

WAAROM TIMING BELANGRIJK IS

De regels van de Sociale Zekerheid zijn zo ontworpen dat iedereen ongeveer dezelfde levenslange uitkering krijgt, ongeacht wanneer u beslist om een uitkering aan te vragen, volgens de levensverwachtingstabellen. Dus als u op 62-jarige leeftijd een uitkering aanvraagt, zal uw maandelijkse uitkering aanzienlijk lager zijn dan wanneer u op 66-jarige leeftijd een uitkering aanvraagt. Omgekeerd zal een latere aanvraag u een hogere maandelijkse uitkering opleveren. Als u vóór uw FRA een aanvraag indient, wordt uw initiële uitkering een bepaald bedrag verlaagd voor elke maand dat u te vroeg een aanvraag indient. Als u bijvoorbeeld 60 maanden voor uw FRA een aanvraag indient, wordt uw uitkering - permanent - met 30% verlaagd. Als u uw aanvraag uitstelt tot na uw FRA, ontvangt u een uitgesteld pensioenkrediet voor elke maand uitstel, tot uw 70e.

Iemand met een FRA van 66 die op 62-jarige leeftijd een aanvraag indient, ontvangt een uitkering die voor de rest van zijn of haar leven met 25% wordt verlaagd. Een aanvraag op FRA is 33% meer waard aan maandelijks inkomen dan een aanvraag op 62-jarige leeftijd, en een aanvraag op 70-jarige leeftijd is 76% meer waard.

Hoewel het systeem is ontworpen om "actuarieel eerlijk" te zijn, ongeacht wanneer u een aanvraag indient, is het wel in het voordeel van degenen die hun aanvraag kunnen uitstellen en die waarschijnlijk een langere levensduur hebben dan gemiddeld. Bovendien vinden sommige onderzoekers dat de huidige formule moet worden bijgewerkt. Zij beweren dat de verlagingen voor vroeg claimen te bestraffend zijn geworden en de uitgestelde kredieten te genereus. De claimformule van de Social Security Administration stamt uit het midden van de jaren 50, en de onderliggende actuariële factoren zijn veranderd. De rentepercentages zijn gedaald en de levensverwachting is gestegen - maar veel meer voor veelverdieners.

(Mensen die een uitkering aanvragen terwijl ze werken en hun FRA nog niet hebben bereikt, zijn ook onderworpen aan de Social Security retirement earnings test - een formule die een deel van de uitkering inhoudt als uw looninkomen een bepaald niveau overschrijdt. Dit jaar is de drempel $21.240.)

HET DREIGENDE HERVORMINGSDEBAT

De voorspelling is dat de reserves van het pensioenfonds van de sociale zekerheid in 2033 uitgeput zullen zijn. Op dat moment zouden de huidige inkomsten voldoende zijn om 77% van de beloofde uitkeringen te betalen. Met andere woorden, er zou een onmiddellijke, algemene uitkeringsverlaging van 23% zijn - niet alleen voor de huidige gepensioneerden, maar ook voor werknemers die later met pensioen gaan.

Oplossingen voor het probleem die worden aangedragen door politieke centristen en conservatieven vragen vaak om een mix van nieuwe inkomsten en een geleidelijke verhoging van de FRA tot 70 jaar. Politieke progressieven geven de voorkeur aan een injectie van nieuwe inkomsten om het probleem aan te pakken, zoals het verhogen of afschaffen van de limiet op lonen die onderworpen zijn aan de loonbelasting. In de laatste hervormingsronde van de Sociale Zekerheid - in 1983 - verhoogden we de FRA geleidelijk van 65 naar 67. (Voor iedereen die in 1960 en later geboren is, is de FRA 67).

Een hogere FRA werkt als een uitkeringsverlaging, omdat het de lat hoger legt voor hoe lang mensen moeten wachten om hun volledige, verdiende uitkering te ontvangen. De verlagingen van 1983 hebben de uitkeringen over de hele linie met 13% verlaagd. Het verhogen van de FRA naar 70 zou een verlaging zijn van ongeveer 20%.

Het onderzoek van Ghilarducci toont aan dat langer doorwerken om de lat hoger te leggen, voor sommigen niet bedoeld is om de pensioenresultaten op de lange termijn te verbeteren. In plaats daarvan gaat het gewoon om overleven. "Dit zijn werkende mensen die gewoon proberen te overleven," zei ze.