Met de ondergang van Silicon Valley Bank en Signature Bank en de steun van de Amerikaanse overheid voor alle deposito's bij die bedrijven, is dit de stand van zaken van de depositoverzekering in de Verenigde Staten:

WAT IS DE LIMIET VAN DE DEPOSITOVERZEKERING IN DE VERENIGDE STATEN?

Momenteel garandeert de Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) deposito's tot $250.000 per persoon, per bank. Die limiet is wettelijk vastgelegd in de Dodd-Frank hervormingswet van 2010, die werd aangenomen na de financiële crisis van 2008.

Dat betekent bijvoorbeeld dat een echtpaar dat een spaarrekening deelt, een garantie krijgt voor maximaal $500.000 aan deposito's. Het betekent ook dat $ 1 miljoen aan spaargeld kan worden verzekerd als het geld wordt verdeeld over vier verschillende rekeningen bij vier verschillende banken. Rekeningen die de FDIC garandeert, omvatten betaal- en spaarrekeningen, evenals geldmarktrekeningen en depositocertificaten.

Klantendeposito's bij federaal verzekerde kredietverenigingen zijn ook beschermd tot ten minste $ 250.000 per individuele deposant via het National Credit Union Share Insurance Fund, dat wordt beheerd door de National Credit Union Administration.

WIENS DEPOSITO'S ZIJN NIET VERZEKERD?

Over het algemeen behoren rekeningen die de limiet van $250.000 overschrijden meestal toe aan entiteiten die veel geld in kas moeten hebben om te kunnen betalen, zoals kleine bedrijven, non-profitorganisaties of gemeentelijke overheden.

Veel andere beleggingen, zoals aandelen, lijfrentes of beleggingsfondsen, zijn niet beschermd tegen verliezen.

Meer dan 9,2 biljoen dollar aan Amerikaanse bankdeposito's was eind vorig jaar onverzekerd, goed voor meer dan 40% van alle deposito's, volgens gegevens van de Amerikaanse centrale bank.

WAT IS ER GEBEURD MET DE DEPOSITOHOUDERS VAN SILICON VALLEY BANK EN SIGNATURE BANK?

De ondergang van de SVB op 10 maart - het grootste bankfaillissement sinds 2008 - leidde tot bezorgdheid over de vraag of kleine bedrijven hun personeel zouden kunnen betalen als de FDIC alleen deposito's tot $250.000 zou beschermen.

Ongeveer 89% van de 175 miljard dollar aan deposito's van de SVB was eind 2022 niet verzekerd, aldus de FDIC.

Op 12 maart kondigden Amerikaanse toezichthouders, waaronder de FDIC, aan dat ze alle SVB- en Signature Bank-depositohouders zouden vergoeden, zelfs die met een rekening van meer dan 250.000 dollar, via een "systeemrisico-uitzondering" die bedoeld is om bredere besmetting van het Amerikaanse banksysteem te voorkomen. Eventuele verliezen voor het depositoverzekeringsfonds van de FDIC zullen worden gerecupereerd door een speciale aanslag op banken, aldus de FDIC.

Minister van Financiën Janet Yellen ontkende dat de noodmaatregelen betekenden dat er nu een algemene overheidsgarantie bestond voor alle deposito's, en zei tijdens een hoorzitting van het congres dat een toekomstig faillissement soortgelijke risico's zou moeten inhouden als die van de SVB en Signature om in aanmerking te komen voor de uitzondering.

In een toespraak tot bankiers op dinsdag zei Yellen dat het Amerikaanse banksysteem zich stabiliseert en dat de stappen die zijn genomen om deposito's bij die instellingen te garanderen blijk geven van een "vastberaden inzet" om ervoor te zorgen dat de spaargelden van deposanten en banken veilig blijven. Ze verduidelijkte ook dat de overheid ook kleinere instellingen zou kunnen ondersteunen als ook zij een besmettingsrisico vormen.

WAT ALS IK MEER DAN $250.000 OP MIJN BANKREKENING HEB STAAN?

Hoewel particulieren het risico lopen hun geld boven de depositogarantiegrens te verliezen als een bank failliet gaat, regelt de FDIC vaak de verkoop van een noodlijdende kredietverstrekker aan een vergelijkbare instelling, die dan alle deposito's overneemt. Als een verkoop niet mogelijk is, liquideert de FDIC de bank en keert de verzekerde deposito's uit. Dit proces duurt doorgaans 90 dagen. Rekeninghouders kunnen dan proberen onverzekerde deposito's terug te krijgen uit de geliquideerde activa van de failliete bank.

WAT ZIJN DE RISICO'S VAN ONVERZEKERDE DEPOSITO'S VOOR BANKEN?

Voor banken brengt een grote hoeveelheid onverzekerde deposito's hun eigen risico's met zich mee. Uit FDIC-onderzoek uit 2018 blijkt dat rekeninghouders met onverzekerde tegoeden gevoeliger zijn voor slecht nieuws en sneller tegoeden verplaatsen om ze te beschermen. Dat betekent dat wanneer een bank in de problemen zit, zij mogelijk geld de deur uit ziet gaan wanneer zij dat het hardst nodig heeft.

Over het algemeen ontmoedigen toezichthouders banken niet om onverzekerde deposito's aan te nemen, zolang ze dat liquiditeitsrisico maar beheersen.

KAN DE OVERHEID DE LIMIET VAN DE DEPOSITOVERZEKERING VERHOGEN?

Sommige Amerikaanse wetgevers hebben gezegd dat het Congres na de ineenstorting van de SVB en Signature Bank moet overwegen of een hogere federale verzekeringslimiet voor bankdeposito's nodig is.

Senator Elizabeth Warren, een Democraat, en senator Mike Rounds, een Republikein, hebben zich afgevraagd of de limiet van 250.000 dollar voor de depositoverzekering nog wel gepast is.

Maar om die limiet te verhogen is wetgeving nodig, die een zware strijd zou kunnen leveren in een verdeeld Congres dat een verkiezingsjaar tegemoet gaat.

Overheidsfunctionarissen hebben het idee besproken om de depositoverzekering te verhogen zonder goedkeuring van het Congres, toen zij verschillende benaderingen bedachten om de onrust in het bankwezen op te lossen, aldus een verslag van Reuters. Dat idee werd echter niet door iedereen gesteund en wordt door sommige ambtenaren niet als noodzakelijk beschouwd.

Yellen verklaarde woensdag dat de FDIC niet overweegt een "algemene verzekering" voor bankdeposito's te verstrekken boven de huidige limiet van 250.000 dollar.